Lakimies vastaa; Osa 1/6: Korona-ajan väliaikainen korkokatto – Mitä se käytännössä tarkoittaa?
Mediassa on viime kuukausina puhuttu paljon kulutusluottojen määräaikaisesta korkokatosta. Mikä tämä korkokatto on ja miten sitä sovelletaan käytännössä? Miten korkokatto ja sitä koskevat säännökset todellisuudessa vaikuttavat tai voivat vaikuttaa lainansaajan asemaan lainasuhteessa? Onko korkokatosta mitään todellista hyötyä lainansaajalle? Lakimiehemme vastaa näihin kysymyksiin alla.
1.7.2020 voimaan tulleet muutokset
Koronaviruksen aiheuttamien poikkeusolojen vuoksi kulutusluottojen koron enimmäismäärä rajattiin tilapäisesti kymmeneen prosenttiin viime heinäkuun alusta lähtien. Tilapäisen korkokaton tarkoituksena oli velkaongelmien vähentämiseksi varmistaa, että lainan korko on maltillinen.
Tämä hintasääntely oli voimassa 1.7.2020–31.12.2020.
Tilapäinen korkokatto koski ainoastaan yli kymmenen prosentin korkojen perimistä kyseisenä aikana. Tämä tarkoitti, että lainanantajille jätettiin näiden lainojen osalta mahdollisuus nostaa korkoa 31.12.2020 jälkeen.
Bigbankissa linjasimme vastuullisen luotonmyönnön nimissä, ettemme nosta väliaikaisen lain aikana myönnettyjen lainojen korkoja sopimuskaudella. Tämä linjaus koskee sekä vuonna 2020 asetettua korkokattoa, että tammikuussa 2021 voimaan astunutta uutta, väliaikaista korkokattoa.
1.1.2021 voimaan tulleet muutokset
Vuoden 2021 alussa astui voimaan uusi väliaikainen korkokatto, joka tämän hetken tietojen mukaan on voimassa 30.9.2021 asti. Kyse on lakimuutoksesta, joka rajaa sen voimassaolon aikana otettujen vakuudettomien lainojen korot 10 prosenttiin. Lähtökohtaisesti se on siis jatkoa vuonna 2020 tulleelle lakimuutokselle.
Vuoden 2021 tulleen lakimuutoksen yhteydessä on kuitenkin korostettava, että myös se koskee ainoastaan sen voimassaolon aikana otettuja lainoja. Tämä tarkoittaa siis muun muassa, että:
1. Ennen vuoden 2021 korkokaton voimaantuloa tehtyjen lainasopimusten korko ei laske automaattisesti. Neuvommekin kuluttajia olemaan tarkkana hakiessaan uutta kulutusluottoa lakimuutoksen aikana, ja tutustumaan huolellisesti lainaehtoihin.
2. Korkosääntely jatkuu 30.9.2021 asti, jonka jälkeen lainan korko voi, samalla tavalla kuin vuoden 2020 korkokaton osalta, nousta lainasopimuksessa määritetylle tasolle, mikäli lainasopimuksessa näin mainitaan.
Edellä sanotun nojalla ainakin kaksi asiaa on hyvä muistaa. Välttääkseen korkojen nousua 30.9.2021 jälkeen lainanhakijan tulee lainasopimusta tehtäessä kiinnittää erityistä huomiota lainasopimuksen korkoehtoja koskevaan sanamuotoon. Tämän lisäksi, halutessaan hyödyntää korkokattoa myös ennen vuotta 2021 tehtyjen lainojen osalta, voi lainanhakija yhdistää olemassa olevat lainansa pankissa, jossa sopimusehdot pysyvät muuttumattomina koko sopimuskauden ajan.